资本寒冬9成倒闭,谁来拯救p2p?P2P

来源:综合整理 / 作者: / 2016-12-29 17:08
彭大卫,某p2p公司创始人,创业两年,磕磕绊绊,相当煎熬,平台居高不下的坏账率,让彭大卫徘徊在绝望边缘。公司的新借贷产品一上线,就吸引了1000多名用户前来

 

资本寒冬9成倒闭,谁来拯救p2p?

 

  彭大卫,某p2p公司创始人,创业两年,磕磕绊绊,相当煎熬,平台居高不下的坏账率,让彭大卫徘徊在绝望边缘。

  公司的新借贷产品一上线,就吸引了1000多名用户前来贷款。产品经理很开心,但是曾遭遇赖账逾期用户的大卫却很纠结,他担心,产品没推广,就“闻腥而来”的借贷者,可能是骗钱的老赖和骗子。在恐惧中,彭大卫拉黑了所有用户。没用户,没营收,没盈利,拿不到投资,忽明忽暗的地铁里,绝望恐惧的彭大卫,抬眼张望着陌生的乘客,看谁都像是骗子。究竟该何去何从?

  彭大卫是个化名,他的故事,却在p2p行业再真实不过。(彭大卫的故事请点击:https://v.qq.com/x/page/n0356k7w7ww.html)

  在整个互联网领域,没有比p2p更血腥和残忍的行业了,资本寒冬里,倒闭潮最凶猛的就是P2P。自2011年,国内累计成立的P2P理财平台达3984家,已有过半P2P平台倒闭或者跑路,而投资人阎焱认为,未来9成P2P平台将倒闭。

  类似e租宝之类涉嫌自融、骗贷的p2p平台,倒闭是好事,但是也有很多p2p平台创始人,原来是满心火热投入创业大潮,如今却被浪头打翻在沙滩上。

  他们的死因,多数都是没做好风控。根植在互联网的p2p平台,并未改变金融业的本质,而风控永远是金融业的命门。

  首先,p2p面临风控悖论。

  过去,很多p2p单打独斗做风控,控不了也做不好。原因很简单,来p2p借款的人,都是在银行贷不了款的中小企业或者个人————他们之所以在银行贷不了款,就是因为征信数据太少不完善,或者征信评分太低,因此,被银行默认为拒绝贷款的中高风险客户。

  问题在于,类似彭大卫公司这样的p2p平台,并不掌握用户足够多的数据,同时,也难以识别用户数据真伪,要在噪音庞杂的用户数据中,做出精准的信用评分,那就更加不可及了。有了借贷方才能开展业务,但是如果做不好风控,就是规模化房贷、规模化风控,要么就放任坏账率逾期率大幅提升,要么就像彭大卫一样,拉黑所有用户,彻底关停业务。

  其次,风控与效率的矛盾。

  很多用户去p2p平台借贷,要么是被银行拒绝,要么是嫌弃银行放款太慢。p2p平台审批快,因此,对于p2p平台来说,极速审批,是其竞争优势之一。

  第三,如何在贷后惩戒失信逾期借款人,如何建立共享的老赖黑名单制度。

  彭大卫觉得地铁里的每个人都是骗子,恰恰是因为,他自己识别不出骗子。对于数据有限的大量p2p平台来说,共享失信人数据,建立行业黑名单制度,是降低风险的一条捷径。

 

资本寒冬9成倒闭,谁来拯救p2p?

 

  其实,银行的征信风控系统,早就使过这一招————一个用户一旦在某个银行有过恶意逾期或者失信行为,他的这些污点就会被央行记录在案,其他银行也会对他敬而远之。

  而p2p平台如果能第一时间识别出老赖,就会挤压这些老赖们的生存空间,大幅度降低风险,鱼龙隔离。既不误伤钱在好用户,也增加了平台业绩。

  就在这种背景下,蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构芝麻信用,开始通过商家自助服务平台全面,开放互联网金融风控能力,帮助行业提升风控水平。

  芝麻信用推出了反欺诈信息验证、行业关注名单、芝麻信用评分、事实类信息验证等系列产品,帮助互联网金融企业解决风控难题,这些服务,真正能把彭大卫救出泥淖吗?

  第一,实名数据有效性高。

  作为蚂蚁金服旗下公司,芝麻信用数据来源包括阿里和蚂蚁金服,前者有全球最大,覆盖数亿活跃用户的电商平台等,后者旗下则有全球用户量最大的第三方支付工具。

  除此以外,芝麻信用已覆盖借贷、支付、出行、住宿、公益等数百种场景,包括电商数据、互联网金融数据、公共机构数据等。而且,这些数据全是基于真实场景的实名数据,数据含金量颇高。

 

资本寒冬9成倒闭,谁来拯救p2p?

 

  从这里,就能看出,多维度数据,可以进行交叉验证,建立反欺诈识别模型,帮助商户判断用户在业务申请过程中提交的基本信息是否真实,这项业务就是芝麻信用的反欺诈信息验证。

  据悉,芝麻信用的数据合作伙伴90%已经来自阿里、蚂蚁之外,随着芝麻信用接入的第三方公司越来越多,反欺诈信息验证的准确率会更高。

  第二,通过建立行业黑名单,实现联防联控。

  所谓行业关注名单,就是通过对用户违约行为的披露,帮助行业合作伙伴之间建立联防联控机制,过滤不良客户,净化行业环境。

  这些数据来源包括但不限于:政府及社会公共事业机构、行业组织、芝麻信用的各类合作伙伴(如金融机构、电商、酒店、租车公司等)

  截至目前为止,行业关注名单已收录客户在借贷逾期、套现、失信被执行、虚假交易、逾期未还车、逾期未支付等各类场景下的违约行为。

  通过连接各方小伙伴,构建失信逾期赖账用户的联防联控,比如,彭大卫就发现,被他拉入黑名单的1000多名初始用户中,有一些多次失信的老赖。

  第三,加快审批速度。

  很多转而向互联网借贷贷款的用户,并不是信用太差,而是嫌弃传统审批贷款太慢。比如今年4月,我买房首付款差了2万,其实,我还有一个10万的定期理财产品5天后到期,最后我从互联网借贷借到了2万,因此,很多互联网借贷的用户,是无法容忍冗长、复杂的借贷审批环节。

  而如果接入了芝麻信用的数据,在用户授权后,就能一键导入用户留存在芝麻信用平台上的数据,大幅削减了申请流程,加快了审批速度。

  完美的征信模式应该是“华尔街+硅谷”模式,打通新型的互联网征信,和传统的央行征信系统,两者数据场景互补,一个是纵深的含金量颇高的银行信贷数据,一个则是横向的多元丰富的网络行为数据,两者结合,释放最大的信用价值,提高风控水平,实现“数据即信用,信用即风控,风控即价值”的理念,那时候,彭大卫等p2p创业者,就得到了真正的救赎。

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